Nieuw begin?

Het kriebelt de laatste tijd om toch maar weer te gaan bloggen, het te delen van m’n kijk op zaken en jullie in m’n ‘reis’ van financiële onafhankelijkheid mee te nemen. Ik ga dus langzaamaan weer eens een blogje schrijven.

Ik wil het wel op een andere manier doen. Niet meer de maandelijkse savingrate delen, maar wat dieper in gaan op actualiteiten, op wat er gebeurd in mijn leven en mijn kennis delen.

Ik hoop jullie hier weer allemaal regelmatig te zien!

Een schenking!

Woehoe! Van mijn lieve ouders heb ik een schenking gekregen, op de laatste dag van de vorige maand van maar liefst € 1000. Hier ben ik echt ontzettend blij mee!

Nu het verhaal achter deze schenking, want hij komt niet vanuit het niets. Oplettende lezers hebben er bij mij al eerder over gelezen namelijk.

Ik kom uit een gezin van veel kinderen, en mijn ouders hebben lang gespaard om ons allemaal te kunnen laten studeren. Dat wilden ze ook graag bij mij doen, wat ik ontzettend van ze waardeer. Alleen, ik ben nadat ik met m’n studie gestopt ben na 2 jaar (die m’n ouders al betaald hadden), gaan studeren naast m’n werk. Dat was fijn, want zo hoefde niet ik of mijn ouders de studie te betalen, maar deed m’n werkgever dat. Zo hadden we beide voordeel, ik had alsnog m’n HBO studie en m’n ouders scheelde dat geld. Die studie kostte overigens zo’n € 30.000, het was aan een particuliere hogeschool.

Na een aantal jaar, besloot ik te stoppen bij deze werkgever omdat ik het werk niet meer leuk vond. Ik wilde weer dingen gaan doen die ik leuk vond. Dat betekende alleen wel dat ik mijn studieschuld moest afbetalen, van ruim € 12.500.

En die heb ik eerst zelf terug betaald aan m’n werkgever. Dat vonden m’n ouders niet eerlijk, want al m’n broers hadden deze wel door m’n ouders betaald gekregen! Hoewel het van mij niet hoefde, omdat ik toch al zoveel verdien en zij hun geld ook wel voor veel leukere dingen kunnen gebruiken dan het aan mij geven.

Maar, dat wilden ze niet. Ook om scheve gezichten te voorkomen in de toekomst. Ik heb soms wel problemen met ze gehad, maar dit vind ik echt super, dat ze ten alle tijde iedereen gelijk willen behandelen.

Dankjewel pap & mam! 🙂

Officieel financieel adviseur worden?

Soms zit ik er wel eens over te denken om een bijbaantje er bij te nemen, waar ik me dan voor € 50 per uur laat betalen en wat ik ook nog eens leuk vind om te doen.

Nu vind ik het erg leuk om mensen te adviseren over hun financiën. Dat doe ik nu al regelmatig bij familie en vrienden, voor niets. Nu ben ik ook geen financieel adviseur, dus ik kan er ook geen geld voor vragen.

Alleen, nu zag ik ergens (ja, stom ik weet niet meer waar), dat je een officieel certificaat voor financieel adviseur kon behalen voor € 240. Dan zou ik hetgeen wat ik nu vrijwillig doe en waar ik heel veel plezier uit haal, ook betaalt kunnen doen. Dat zou m’n plezier nog wel iets groter maken gok ik :).

Dit spookt wel eens door mijn hoofd, maar ik ben wel benieuwd of jullie hier ervaring mee hebben en wat jullie ervaring is! Hebben jullie naast je baan nog een ‘bijbaan’? Of een hobby waarmee je geld verdient? En hoe doen jullie dit?

PS: Ik kan alleen niet meer terug vinden waar die opleiding te vinden is voor dat bedrag, dus als iemand dat toevallig weet… 🙂

Indexfondsen

Warren Buffet heeft afgelopen weekend uitgehaald naar vermogensbeheerders. Volgens hem rekenen deze fondsbeheerders veel te hoge kosten, terwijl ze te lagen rendementen behalen. En ik kan het niet anders dan met hem eens zijn.

Een quote van hem over vermogensbeleggers die ik erg mooi vind was de volgende: ‘‘Als iemand met geld iemand met ervaring tegenkomt, dan houdt degene met ervaring er geld aan over en degene met het geld eindigt met ervaring.’

En dat is precies hoe het zit. De afgelopen maanden heb ik bij verschillende mensen mee mogen kijken vanuit mijn expertise (een financiële opleiding gedaan) en elke keer zag je hetzelfde beeld. Mensen die wat geld over hadden, kregen een adviseur op bezoek welke hen wel zou helpen om over een aantal jaar een flink rendement te halen. Maar als je dan keek in welke fondsen ze investeerden en wat voor kosten die fondsen rekenden, dan springen de tranen je in de ogen. Zo makkelijk dat mensen geld afhandig wordt gemaakt door de financiële industrie.

Om je een mooi voorbeeld te geven:

Je bent 30 en wil iets eerder met pensioen dan op je 75e. Maandelijks (30 jaar lang) leg je een bedrag in van 1000 euro. Je hebt een startkapitaal van € 10.000 euro en wil dit volledig gaan investeren. 

Een fonds met een rendement van 8%, met 2% kosten op jaarbasis

Over 30 jaar heb je dan een bedrag van ruim € 1.036.691. Een enorm fors bedrag. Je bent dus miljonair over 30 jaar.

Nu kijken wat het doet als we de kosten verlagen tot 1%.

Dan zou je over 30 jaar een bedrag hebben van € 1.252.187. Wow, bijna 25% meer. En dat alleen maar doordat je 1% minder kosten hebt betaald.

En wat als je dit nou belegde bij Meesman, een Nederlandse aanbieder van indexfondsen met een kostentarief van 0,5% per jaar?

€ 1.378.193. De kosten verlagen met 1,5 pt. scheelt je dus bijna € 350.000 op 30 jaar.

Nu gaan we deze bedragen inleggen in het indexfonds van Vanguard, het Vanguard Total Stock Market ETF, met een kostenratio van 0,05%. Van je 8% rendement blijft dan dus 7,95% over in plaats van 6%.

En dat scheelt je dus bijna € 500.000 over 30 jaar tijd, ofwel een verschil van 50% in je rendement. Dit zou je eindresultaat zijn: € 1.503.559.

Maar het ergste komt nog. Dat zijn de actief beheerde kosten die naast een hoge fee rekenen, en ook nog eens slecht presteren. En dat is ook nog eens vaak het geval, omdat ze gokken op de verkeerde bedrijven. Het ergste voorbeeld wat ik heb gezien was een fonds dat over 2016:
– een rendement van -5% draaide
– 2,0% kosten rekende
– jaarlijkse rekeningkosten van € 56
En dat in een jaar waarin het hierboven genoemde Vanguard fonds een rendement maakte van 16,2%. Absurd natuurlijk!
Mocht je dus een verkoper (nee, geen adviseur) aan de deur hebben staan of nog een aantal polissen hebben lopen, kijk deze dan na op de kosten die de fondsen waarin belegt wordt rekenen. En ga dan kijken of dit bij je past.
 

 

 

Tips voor gratis / goedkope uitjes?

Ik wilde het eens over uitjes hebben. Zoals ik in een paar eerdere blogs al heb besproken, geef ik best veel geld uit aan uitgaan en uitjes. Alleen daar baal ik een beetje van. Dat elke keer als ik ergens naar toe wil, dit over het algemeen flink wat geld kost.

Nu zie ik veel dingen die gratis zijn om met kinderen te doen, zoals naar de speeltuin gaan etcetera. Alleen weinig voor stellen of mensen zonder kinderen. En blijkbaar ben ik ook niet creatief genoeg, want ik kan zo makkelijk niets vinden wat ik interessant vind en wat geen geld kost. Hieronder een lijst met voorbeelden van uitjes die ik erg leuk vind:

  • Motorrijden
  • Museum bezoeken (alleen welke?)
  • Wandelen in het bos / de rivier
  • Drankje doen in de stad
  • Naar de bioscoop
  • Uit eten

Zoals je ziet zijn het er niet veel. Daarnaast kosten de meeste nog geld ook. Doordeweeks heb ik vaak genoeg te doen, maar in het weekend vind ik het leuk om er op uit te gaan. Alleen iets meer variatie in wat ik dan doe vind ik ook wel leuk. Hebben jullie dus nog tips?

Ze hoeven niet allemaal gratis te zijn, goedkope dagjes uit zijn ook leuk! De provincies Overijssel / Gelderland zijn voor mij goed bereikbaar! Of in een stad met de trein.

De beloftes van het kabinet

Dat was dat we er met zijn allen zo tussen de 0,5 en 1% op vooruit zouden gaan komend jaar. Helaas behoor ik daar niet bij, mijn salaris is netto slechts 3 euro gestegen. En dat is veel minder dan 0,5%, slechts zo’n 0,1%. En dan behoor ik met mijn salaris gewoon bij de middenklasse volgens mij.

Volgens de berekeningen van ons kabinet zou ik er dus tussen de 18 en 36 euro op vooruit gaan. Dat bleek maar 3 euro te zijn. Gelukkig heb ik zelf maatregelen genomen om mijn positie wat ruimer te maken. Door een hoger eigen risico voor 2017 te nemen voor de zorgverzekering ben ik € 4 gedaald in premie, waar ik eigenlijk met bijna € 10 zou stijgen.

Al met al kun je er dus weer weinig op aan van dit kabinet, helaas! Des te meer reden om snel naar financiële onafhankelijkheid te streven en zo min mogelijk afhankelijk te zijn van de grillen van de wetgever 🙂

Doel voor 2017

In m’n vorige blog had ik het over m’n doelen voor 2017. Onder andere financiële doelen, maar ook andere doelen in m’n leven:

  • Een NW van € 40.000 per 31 december 2017
  • Een savingsrate van 55% over het hele jaar 2017 (exclusief aankoop motor).

Net worth van € 40.000

Eind deze maand zit ik rond de € 28.000 net worth. Daarnaast heb ik nog 11 maanden salaris te gaan in 2017 en nog een vakantiegelduitkering. Maandelijks verwacht ik € 1500 te kunnen sparen. Daarnaast verwacht ik de vakantiegeld uitkering te kunnen sparen, zo’n € 2000 en nog wat kleine andere inkomsten.

Ook wil ik natuurlijk nog een nieuwe motor kopen. Daar wil ik zo’n € 6500 voor uittrekken. Maakt dat ik in totaal verwacht uit te komen op zo’n € 40.000! Chill 🙂

Savingsrate van 55%

Naast m’n net worth target, wil ik natuurlijk ook een bepaalde savingsrate halen. Mijn doel voor 2017 is een savingsrate van 55%, ik wil dus 55% van mijn netto inkomsten sparen. En hierbij reken ik de pensioenbijdrage niet mee.

Stel dat ik een huis koop, dan tel ik de aflossing hier ook bij mee. Dan zou de savingsrate nog hoger uit moeten vallen, zo rond de 60%. Ambities genoeg dus :).

Ambitieuze doelstellingen dus voor 2017, maar ik heb er het volste vertrouwen in dat het gaat lukken! De maanden beginnen goed tot nu toe 🙂

 

Doel 2016 bereikt of niet?

Nee! Helaas niet. Wel m’n oorspronkelijke doel van € 20.000, wat me al vrij onmogelijk leek om te behalen. Helaas is het andere doel om een NW van € 26.000 te hebben per einde jaar niet gehaald, onder andere door de redenen die ik noemde in m’n laatste blog.

2016 eindigde ik met een Net Worth van € 25628.72, ruim onder de doelstelling van € 26.000. Maar niet getreurd, dat gaan we in 2017 helemaal goed maken. In een volgend blog ga ik jullie updaten over m’n doelstellingen voor 2017!

Een ding kan ik alvast verklappen, die zullen erg ambitieus zijn!

dagobert-duck-zwemt-in-het-geld
Hopelijk zwem ik eind 2017 zo rond, in plaats van in het water! 🙂 

Nibud e-mailcoaching – de eerste tip

En die is eigenlijk niet zo spannend. Want het Nibud raad me in de e-mail aan, om net zoals ze al op de site zetten, wekelijks mijn saldo te checken. Nou, goede tip. Alleen ik mag hopen dat iedereen al wekelijks z’n saldo checkt.

Om het bericht voor jullie interessant te houden:

Hoe vaak check ik mijn saldo?

Om deze vraag te beantwoorden moet ik onderscheid maken tussen verschillende rekeningen en andere zaken waarop ik een saldo zou kunnen hebben.

Het saldo van m’n Rabobank variabele lasten rekening check ik meerdere keren per dag. Vrij onzinnig om dit meerdere keren per dag te doen, maar ik ben op dit gebied een beetje een controlfreak. En dit is onzinnig, omdat er maar 1 automatische afschrijving per maand plaats vindt, namelijk de overboeking naar m’n vaste lasten rekening. Verder vinden er alleen pin transacties plaats, iDEAL betalingen of de afschrijving van PayPal. Maar deze heb ik bewust gedaan, dus hier zit nooit een verrassing in.

Mijn KNAB vaste lasten rekening controleer ik een keer of drie per week. Even controleren om te kijken of er nieuwe transacties zijn die ik kan bijwerken in YNAB. Hier hoef ik ook geen saldo te controleren, omdat mijn vaste lasten bekend zijn.

Daarnaast heb ik mijn spaarrekeningen, bij de Rabobank en KNAB bank. Deze bekijk ik toch ook wel regelmatig, gewoon omdat ik het mooi vind om te zien hoeveel geld er op staat. Dan voel ik me net een kleine Dagobert Duck, die z’n geld aan het tellen is.

Mijn beleggingen bij deGiro en Meesman, controleer ik eens per twee weken ongeveer. Even zien of er nog winst is gehaald of dat het is gedaald, maar hier zit geen vast ritme in. Soms kan het ook zijn dat ik eens in de drie weken kijk, soms een paar weken achter elkaar.

Mijn creditcard saldo controleer ik ook eens per week. Gewoon om te zien of alles nog klopt en er geen rare afschrijvingen zijn geweest. Daarnaast controleer ik elke keer dat ik een betaling doe met de creditcard of er rare transacties zijn geweest. Gelukkig heb ik hier nog nooit last van gehad!

Mijn PayPal account controleer ik eigenlijk vrijwel nooit, behalve als ik een betaling heb gedaan of weet dat er iets gerefund zou moeten zijn door een webwinkel. Want dan stort ik het weer zo snel mogelijk naar m’n bankrekening. Ik vind het namelijk onzinnig om geld op de PayPal rekening te laten staan, terwijl ik er ook rente voor kan vangen. Ook al is dat niet zoveel rente.

Mijn portemonnee controleer ik eigenlijk nooit. Want ik gebruik eigenlijk vrijwel geen cash meer de laatste maanden.

Hoe vaak controleer jij de saldo’s van je rekeningen? En van je beleggingsrekeningen, creditcards en PayPal accounts?

Doei besparing

Had ik net een autoverzekering gevonden die me een paar euro bespaarde, verhogen ze de premie en moet ik weer op zoek naar een andere autoverzekering. Zekur heeft namelijk de prijzen verhoogd, waardoor m’n premie van € 27 naar € 33 is gegaan. Juist de besparing die ik had ingeboekt.

Conform de algemene voorwaarden geven ze me de mogelijkheid om weer over te stappen, dus daar ga ik maar gebruik van maken. Alleen nu lijken wel alle maatschappijen exact hetzelfde tarief te rekenen. Ik kom overal uit op € 33 per maand.. Wat een tegenvaller.

Ik zou nog kunnen overwegen om over te stappen naar WA, met een auto van 10 jaar oud en een dagwaarde van € 3000, maar gezien de hoeveelheid wild hier in de regio en het feit dat m’n ouders al meerdere keren een ree hebben geraakt, hou ik toch de dekking op WA beperkt casco. En dat blijkt dus gewoon bij elke maatschappij € 33,- te kosten.

Dus, doei besparing. Doei € 72 per jaar.