Nieuw begin?

Het kriebelt de laatste tijd om toch maar weer te gaan bloggen, het te delen van m’n kijk op zaken en jullie in m’n ‘reis’ van financiële onafhankelijkheid mee te nemen. Ik ga dus langzaamaan weer eens een blogje schrijven.

Ik wil het wel op een andere manier doen. Niet meer de maandelijkse savingrate delen, maar wat dieper in gaan op actualiteiten, op wat er gebeurd in mijn leven en mijn kennis delen.

Ik hoop jullie hier weer allemaal regelmatig te zien!

Voordeel van uit je koffer leven

De laatste tijd is het erg rustig geweest op m’n blog. Dat had meerdere oorzaken, waaronder een gebrek aan inspiratie. Maar ook dat ik de laatste tijd me volop heb gestort op de nieuwe uitdaging op m’n werk.

Die nieuwe uitdaging brengt met zich mee dat ik de laatste tijd regelmatig in hotels verblijf, de laatste 6 weken zo ongeveer 20 nachten. Dat was natuurlijk ook wel te zien in m’n één-na-laatste blog, waarin ik berichtte over de kosten die ik voorgeschoten had aan hotelkosten voor m’n werkgever.

Al dat verblijven in hotels heeft natuurlijk zo z’n voor- en nadelen:

  • Iedere avond lekker eten
  • Al dat restaurant eten ben je ook wel een keer zat
  • Er wordt voor je gezorgd door de bediening, je hoeft niets zelf te doen
  • Je bent loneeeely, weinig aanspraak
  • Het is hard werken tot ’s avonds laat vaak
  • En je moet vrienden en familie missen

Nu zijn dat over het algemeen wel bekende argumenten. Toch zijn er voor een consuminderaar ook nog andere voordelen van het in het hotel zitten op kosten van je baas. Reken maar uit:

  • Geen stookkosten in die periode
  • Geen electriciteitskosten in die periode
  • Geen kosten voor eten en drinken
  • Geen vervoerskosten

Omdat ik natuurlijk gek ben op cijfers, wil ik jullie ook even voorrekenen wat dan de besparing is per dag.

Stookkosten

Laten we er even vanuit gaan dat je in een appartementje woont. Dat betekent dat je per jaar zo’n 900 m3 verstookt, oftewel 2,5 m3 per dag. Een gemiddelde m3 Gronings gas kost je € 0,55.

Dat is een besparing van € 0,55 x 2,5 = € 1,50 per dag.

Mocht je in een vrijstaande woning wonen, dan bespaar je zelfs € 0,55 x 6 = € 3,30 per dag. Maar, dan ga je er vanuit dat er verder niemand in dat huis woont. En dat is meestal niet reëel, dus gemakshalve toch maar dat appartementje.

Electriciteitskosten

Volgens mijn vrienden van Milieucentraal gebruikt een 1 persoonshuishouden op jaarbasis 2420 kWh. Dat is 6,6 kWh per dag. Een kWh kost € 0,18 bij mijn aanbieder, Qurrent. De besparing is danwel niet fors, maar toch € 0,18 x 6,6 kWh = € 1,19 per dag.

Eten en drinken

Als je op kosten van je baas ergens moet gaan werken, betekent het over het algemeen dat je of in een hotel zit, of in een appartement. In beide gevallen zal je werkgever de kosten van eten voor je betalen, in ieder geval wel in mijn geval. Dit is denk ik de grootste besparing die je gaat halen met uit je koffer leven, want reken even mee voor een man van mijn leeftijd bij het NIBUD:

Het ontbijt: Volgens het NIBUD kost mijn ontbijtje dagelijks zo’n € 1,51. Dat valt nog mee, gezien de hoeveelheden die ik naar binnen schep ’s ochtends. Ik weet in ieder geval wel dat m’n broodjes gerookte zalm die ik bij van der Valk naar binnen werk niet zo goedkoop zijn.

Besparing per dag: € 1,51

Snacks & tussendoortjes: Iedere dag geef je hier als man van tussen de 14 en 50 jaar precies een euro aan uit. Hiervoor heb je bijvoorbeeld een lekkere appel, een liga of iets anders lekkers. Nu gap ik hem gewoon van de fruitschaal bij het ontbijt in het hotel, dus voor mij is ie gratis!

Besparing per dag: € 1,00

De lunch: Voor onze bammetjes met kaas en glas melk geven wij mannelijke Nederlanders gemiddeld gezien zo’n € 1,73 uit per dag. In mijn geval is dat dagelijks € 2,00, indien ik op het werk lunch. Voor dat bedrag kunnen wij op het werk onbeperkt lunchen en gebruik maken van een heerlijk saladebuffet. Tijdens dagen in hotels betekent dit vaak eten in de bedrijfskantine, het halen van een belegd broodje bij een lunchroom of een lunchvoorziening vanuit het hotel. Hiervoor ben je iedere dag toch al gauw € 10,00 kwijt, die gelukkig niet ten laste van m’n eigen rekening gaat. Maar voor de berekening gaan we hierbij uit van de gemiddelde mannelijke Nederlander, dus een besparing van € 1,73.

Besparing per dag: € 1,73

Diner: Het diner is tijdens een zakelijke trip toch al gauw een van de grootste kostenposten, naast de kosten voor de overnachting in het hotel. Als ik naar mezelf kijk, ben ik iedere avond al gauw tussen de € 35 en € 45 kwijt, waarbij ik meestal enkel een voor- en hoofdgerecht bestel.

Volgens het NIBUD is de gemiddelde uitgave voor het avondeten (zoals het diner ook wel wordt genoemd :)) € 2,10 kwijt. Als ik thuis ben, is dat meestal meer. Mijn vriendin en ik eten beiden veel vlees, doordat we veel aan sporten doen en dus goed moeten herstellen. Daarnaast eten we vrijwel alleen maar vers, wat een stukje duurder is dan houdbaar. Ook eet met name ik grotere porties dan gemiddeld. Ik denk dat wij gemiddeld per persoon zo’n € 3,00 kwijt zijn voor ons avondeten. Maar, ook hier geldt weer dat we uitgaan van de gemiddelde Nederlandse man.

Besparing per dag: € 2,10

Als man bespaar ik dus gemiddeld gezien zo’n € 6,34 per dag, door op reis te zijn voor mijn werk.

Vervoerskosten

Dan hebben we ook nog de vervoerskosten. Ook dit is een niet te onderschatten post, gezien dat de gemiddelde Nederlandse hoog-opgeleide man zo’n 35 km per dag aan woon-werk verkeer aflegt. Daarnaast wordt er gemiddeld gezien nog eens 4 km extra afgelegd aan recreatieve bezoeken. Als we deze kosten eens tegen het door de belastingdienst als gangbaar gestelde tarief gaan verrekenen, dus € 0,19 per kilometer betekent dat al gauw een flinke besparing!

Besparing per dag: € 0,19 x 39 km = € 7.41

Dan even naar de totale besparing per dag kijken:

Gas € 1,50 + Electriciteit € 1,19 + eten & drinken € 6,34 + vervoerskosten € 7,41 = € 16,44 per dag wat je bespaart! Alleen al op je variabele lasten bespaar je dus ruim € 15 per dag.

Wanneer je zoals ik de afgelopen periode dus in totaal 20 dagen in een hotel hebt gezeten, heeft me dat dus € 328,80 opgeleverd. Super!

Ware het niet dat die besparing dan weer op de gezamenlijke rekening terechtkwam… :p

Een schenking!

Woehoe! Van mijn lieve ouders heb ik een schenking gekregen, op de laatste dag van de vorige maand van maar liefst € 1000. Hier ben ik echt ontzettend blij mee!

Nu het verhaal achter deze schenking, want hij komt niet vanuit het niets. Oplettende lezers hebben er bij mij al eerder over gelezen namelijk.

Ik kom uit een gezin van veel kinderen, en mijn ouders hebben lang gespaard om ons allemaal te kunnen laten studeren. Dat wilden ze ook graag bij mij doen, wat ik ontzettend van ze waardeer. Alleen, ik ben nadat ik met m’n studie gestopt ben na 2 jaar (die m’n ouders al betaald hadden), gaan studeren naast m’n werk. Dat was fijn, want zo hoefde niet ik of mijn ouders de studie te betalen, maar deed m’n werkgever dat. Zo hadden we beide voordeel, ik had alsnog m’n HBO studie en m’n ouders scheelde dat geld. Die studie kostte overigens zo’n € 30.000, het was aan een particuliere hogeschool.

Na een aantal jaar, besloot ik te stoppen bij deze werkgever omdat ik het werk niet meer leuk vond. Ik wilde weer dingen gaan doen die ik leuk vond. Dat betekende alleen wel dat ik mijn studieschuld moest afbetalen, van ruim € 12.500.

En die heb ik eerst zelf terug betaald aan m’n werkgever. Dat vonden m’n ouders niet eerlijk, want al m’n broers hadden deze wel door m’n ouders betaald gekregen! Hoewel het van mij niet hoefde, omdat ik toch al zoveel verdien en zij hun geld ook wel voor veel leukere dingen kunnen gebruiken dan het aan mij geven.

Maar, dat wilden ze niet. Ook om scheve gezichten te voorkomen in de toekomst. Ik heb soms wel problemen met ze gehad, maar dit vind ik echt super, dat ze ten alle tijde iedereen gelijk willen behandelen.

Dankjewel pap & mam! 🙂

Huurders in de financiële problemen? Dat valt nog wel mee!

Volgens dit artikel op nu.nl zitten steeds meer huurders in de financiële problemen. In 2012 was dit nog 37 procent (al een extreem hoog percentage in mijn ogen), maar in 2015 is dit gestegen naar 55%. Het betreft wel alleen huurders met een betaalrisico.

Dit zijn er erg veel. Dan zou de helft van m’n buren niet meer aan hun verplichtingen kunnen voldoen, dat lijkt me echt enorm veel. Ik kan ’t eigenlijk niet geloven

In het artikel worden de volgende oorzaken genoemd:

  • Instroom van huishoudens met een relatief laag inkomen
  • Stijgende woonlasten
  • Achterblijvende inkomensontwikkeling

Ik vind het een raar artikel om eerlijk te zijn. Want mensen met een betaalrisico, hoe groot is die groep ten opzichte van de totale populatie? Zo kun je wel mooie krantenkoppen maken in ieder geval. Daarom ben ik even wat verder het rapport ingedoken van het CPB.

Even wat harde feiten uit het rapport:

  • Het aantal huurders met een betaalrisico was in 2015 18%, dit waren in totaal 550.000 huishoudens. Het aantal probleemgevallen is dus 500.000 x 55% = 275.000. In totaal had 9,9% van de hurende huishoudens dus financiële problemen.
  • Het aantal huurders met een betaalrisico was in 2012 13% (afgelezen van de grafiek), in totaal 384.000 huishoudens. Hiervan had 37% financiële problemen, 142.080 huishoudens. In totaal had 4.81% van de hurende huishoudens dus financiële problemen.

Van deze cijfers schrik ik eigenlijk nog veel harder. Dit betekent dat het aandeel huurders met actue financiële problemen is verdubbeld in 3 jaar tijd..

Alleen, om te zien of dit nou echt zo schokkend is, moeten we ook naar de cijfers van huiseigenaren kijken. Of eigenlijk naar de totale populatie.

Volgens dit bericht van het Sociaal- en Cultureel Planbureau had 15% van de huishoudens in 2015 risicovolle of problematische schulden. Daarnaast zat nog eens 2,5% van de huishoudens in een schuldsaneringstraject. In totaal had dus 17,5% van de huishoudens risicovolle of problematische schulden.

Zo bezien valt het eigenlijk wel mee met de huurders. Waar 9,9% van de huurders in 2015 dus financiële problemen had, was dit voor de totale populatie dus 17,5%. Geen reden voor paniek dus voor alleen de huurders, mogelijk moet er zelfs meer aandacht komen voor de huizeneigenaren in plaats van de huren in deze kabinetsformatie.

Hoe zien jullie dit in je omgeving? En hebben jullie wel eens in die situatie gezeten dat je de rekeningen niet meer kon betalen?

PS: Dat in een rijk land als Nederland, 17,5% van de Nederlanders in de categorie risicovolle of problematische schulden valt, vind ik dan weer wel schokkend.

 

Officieel financieel adviseur worden?

Soms zit ik er wel eens over te denken om een bijbaantje er bij te nemen, waar ik me dan voor € 50 per uur laat betalen en wat ik ook nog eens leuk vind om te doen.

Nu vind ik het erg leuk om mensen te adviseren over hun financiën. Dat doe ik nu al regelmatig bij familie en vrienden, voor niets. Nu ben ik ook geen financieel adviseur, dus ik kan er ook geen geld voor vragen.

Alleen, nu zag ik ergens (ja, stom ik weet niet meer waar), dat je een officieel certificaat voor financieel adviseur kon behalen voor € 240. Dan zou ik hetgeen wat ik nu vrijwillig doe en waar ik heel veel plezier uit haal, ook betaalt kunnen doen. Dat zou m’n plezier nog wel iets groter maken gok ik :).

Dit spookt wel eens door mijn hoofd, maar ik ben wel benieuwd of jullie hier ervaring mee hebben en wat jullie ervaring is! Hebben jullie naast je baan nog een ‘bijbaan’? Of een hobby waarmee je geld verdient? En hoe doen jullie dit?

PS: Ik kan alleen niet meer terug vinden waar die opleiding te vinden is voor dat bedrag, dus als iemand dat toevallig weet… 🙂

Nog in onderhandeling…

In m’n bericht over mijn nieuwe functie meldde ik dat ik nog moest bekijken hoe veel m’n promotie me zou gaan opleveren. En daar ben ik nog niet achter. We zijn namelijk nog steeds in onderhandeling. En onderhandelen vind ik erg leuk natuurlijk ;).

Ik heb namelijk een voorstel gedaan wat m’n salaris met bijna 30% zou verhogen. En daar kwam een vrij positieve reactie uit, voor mijn gevoel waren we er  ook al zo ongeveer uit.

Alleen toen kwamen ze een paar dagen later opeens terug hier op. Het is volgens mij namelijk niet heel erg gebruikelijk binnen ons bedrijf om iemand een salarisverhoging van 30% toe te kennen. En ik heb al een erg goed salaris voor mijn leeftijd. Daarom kwam m’n leidinggevende toen met een voorstel van een verhoging van 17%.

Natuurlijk mag ik heel erg blij zijn met een salarisverhoging van 17%, alleen als ik mezelf dan vergelijk met collega’s die vergelijkbaar werk doen (of de salarisniveau’s in de markt), dan zou ik daarmee een paar honderd euro minder verdienen dan zij. Dan worden er argumenten bij gehaald als zijnde dat ik nog maar zo jong ben, zo weinig ervaring heb etcetera.

Alleen dat vind ik dan weer kul argumenten. Als je me geschikt vindt om dat werk te doen, moet je niet gaan zeuren over mijn leeftijd of over m’n ervaring. Dan moet je me ook gewoon betalen op het niveau dat bij deze functie hoort.

Ik ben dus een beetje teleurgesteld, en dat is niet door het bedrag, maar door de argumenten die worden aangedragen.

Zo, dat ben ik kwijt.

 

Nieuwe functie aangenomen

In een blog van een tijdje terug heb ik het met jullie gehad over een nieuwe functie die me werd aangeboden en waarin ik het erg moeilijk vond om hier een keuze in te gaan maken. Met jullie wijze raad (ja echt, het heeft me geholpen!) heb ik de keuze gemaakt.

En de keuze is gevallen op…. het helemaal opnieuw opzetten van een afdeling. En daarbij het leiden van een team van ongeveer 10 man.

En ik heb er echt heel veel zin in. De afgelopen weken heb ik tijd besteed aan het overdragen van m’n werkzaamheden en het nadenken over hoe ik de afdeling in wil gaan richten. Waar valt zo snel mogelijk de meeste waarde toe te voegen voor de organisatie? Wat zijn de basisbehoeftes en hoe kunnen we die zo snel mogelijk invullen?

Nu ik m’n plan heb opgesteld heb ik ook even zitten kijken. Het is een flinke klus, die me erg veel tijd gaat kosten. Maar dat heb ik er graag voor over, want dit soort dingen vind ik erg leuk om te doen.

En natuurlijk de hamvraag op een blog met de naam overgeldzaken.com: ‘wat levert dat nou precies op?’ 

Dat weet ik nog niet. Plezier heel veel, in euro’s nog niet. Want daar moeten we het nog over hebben. Ik heb al wel de toezegging dat ik er financieel behoorlijk op vooruit zal gaan en ik heb er ook vertrouwen in dat dat gaat gebeuren. Ik heb een erg goede band met m’n manager / collega. Zodra ik het weet, laat ik het jullie weten.

 

Indexfondsen

Warren Buffet heeft afgelopen weekend uitgehaald naar vermogensbeheerders. Volgens hem rekenen deze fondsbeheerders veel te hoge kosten, terwijl ze te lagen rendementen behalen. En ik kan het niet anders dan met hem eens zijn.

Een quote van hem over vermogensbeleggers die ik erg mooi vind was de volgende: ‘‘Als iemand met geld iemand met ervaring tegenkomt, dan houdt degene met ervaring er geld aan over en degene met het geld eindigt met ervaring.’

En dat is precies hoe het zit. De afgelopen maanden heb ik bij verschillende mensen mee mogen kijken vanuit mijn expertise (een financiële opleiding gedaan) en elke keer zag je hetzelfde beeld. Mensen die wat geld over hadden, kregen een adviseur op bezoek welke hen wel zou helpen om over een aantal jaar een flink rendement te halen. Maar als je dan keek in welke fondsen ze investeerden en wat voor kosten die fondsen rekenden, dan springen de tranen je in de ogen. Zo makkelijk dat mensen geld afhandig wordt gemaakt door de financiële industrie.

Om je een mooi voorbeeld te geven:

Je bent 30 en wil iets eerder met pensioen dan op je 75e. Maandelijks (30 jaar lang) leg je een bedrag in van 1000 euro. Je hebt een startkapitaal van € 10.000 euro en wil dit volledig gaan investeren. 

Een fonds met een rendement van 8%, met 2% kosten op jaarbasis

Over 30 jaar heb je dan een bedrag van ruim € 1.036.691. Een enorm fors bedrag. Je bent dus miljonair over 30 jaar.

Nu kijken wat het doet als we de kosten verlagen tot 1%.

Dan zou je over 30 jaar een bedrag hebben van € 1.252.187. Wow, bijna 25% meer. En dat alleen maar doordat je 1% minder kosten hebt betaald.

En wat als je dit nou belegde bij Meesman, een Nederlandse aanbieder van indexfondsen met een kostentarief van 0,5% per jaar?

€ 1.378.193. De kosten verlagen met 1,5 pt. scheelt je dus bijna € 350.000 op 30 jaar.

Nu gaan we deze bedragen inleggen in het indexfonds van Vanguard, het Vanguard Total Stock Market ETF, met een kostenratio van 0,05%. Van je 8% rendement blijft dan dus 7,95% over in plaats van 6%.

En dat scheelt je dus bijna € 500.000 over 30 jaar tijd, ofwel een verschil van 50% in je rendement. Dit zou je eindresultaat zijn: € 1.503.559.

Maar het ergste komt nog. Dat zijn de actief beheerde kosten die naast een hoge fee rekenen, en ook nog eens slecht presteren. En dat is ook nog eens vaak het geval, omdat ze gokken op de verkeerde bedrijven. Het ergste voorbeeld wat ik heb gezien was een fonds dat over 2016:
– een rendement van -5% draaide
– 2,0% kosten rekende
– jaarlijkse rekeningkosten van € 56
En dat in een jaar waarin het hierboven genoemde Vanguard fonds een rendement maakte van 16,2%. Absurd natuurlijk!
Mocht je dus een verkoper (nee, geen adviseur) aan de deur hebben staan of nog een aantal polissen hebben lopen, kijk deze dan na op de kosten die de fondsen waarin belegt wordt rekenen. En ga dan kijken of dit bij je past.
 

 

 

Tips voor gratis / goedkope uitjes?

Ik wilde het eens over uitjes hebben. Zoals ik in een paar eerdere blogs al heb besproken, geef ik best veel geld uit aan uitgaan en uitjes. Alleen daar baal ik een beetje van. Dat elke keer als ik ergens naar toe wil, dit over het algemeen flink wat geld kost.

Nu zie ik veel dingen die gratis zijn om met kinderen te doen, zoals naar de speeltuin gaan etcetera. Alleen weinig voor stellen of mensen zonder kinderen. En blijkbaar ben ik ook niet creatief genoeg, want ik kan zo makkelijk niets vinden wat ik interessant vind en wat geen geld kost. Hieronder een lijst met voorbeelden van uitjes die ik erg leuk vind:

  • Motorrijden
  • Museum bezoeken (alleen welke?)
  • Wandelen in het bos / de rivier
  • Drankje doen in de stad
  • Naar de bioscoop
  • Uit eten

Zoals je ziet zijn het er niet veel. Daarnaast kosten de meeste nog geld ook. Doordeweeks heb ik vaak genoeg te doen, maar in het weekend vind ik het leuk om er op uit te gaan. Alleen iets meer variatie in wat ik dan doe vind ik ook wel leuk. Hebben jullie dus nog tips?

Ze hoeven niet allemaal gratis te zijn, goedkope dagjes uit zijn ook leuk! De provincies Overijssel / Gelderland zijn voor mij goed bereikbaar! Of in een stad met de trein.

Eindelijk weer bloggen

Doordat ik m’n hand lange tijd in het verband had zitten, was bloggen moeilijk. Ik ben van de generatie die blind met 10 vingers typt, dan voelt typen met 1 vinger al aan als ongelooflijk traag. Dat was bij mij dus het geval de afgelopen weken, en daarom heb ik niet geblogd.

Gelukkig kan ik ondertussen weer aardig typen, het gaat nog niet zo snel als voorheen, maar het tempo ligt al weer een stuk hoger. Daarom kun je dus de komende tijd eindelijk weer wat blogs van mij verwachten! 🙂

Het is overigens wel behelpen met 1 hand moet ik zeggen, en dan had ik nog het geluk dat m’n goede hand niet in het verband zat ook. De dingen die het moeilijkst waren heb ik maar even opgesomd voor jullie (kun je ook even lachen):

  • Je veters strikken! Hoe vaak ik het ook heb geprobeerd, het lukte me niet haha.
  • Je goede onderarm wassen! Probeer maar eens je onderarm te wassen terwijl je alleen de hand die aan die arm vast zit mag gebruiken.
  • Het dichtdoen van je jas. 5 minuten stuntelen, een deel tussen je benen knijpen en tegelijkertijd met een hand je rits dicht doen is vrij dramatisch. Vooral als een groepje mensen staat te kijken haha.
  •  Knopen dichtdoen.. zie hierboven. Al word je hier snel handiger in. De eerste dagen duurde ieder toiletbezoek in ieder geval een paar minuten langer hierdoor!

Gelukkig ben je inventiever dan je denkt en word je overal steeds sneller en makkelijker in 🙂