Volgende beurscrash in aantocht?

Na de Brexit dip van het afgelopen jaar, is er volgens mij weer een grote beurscrash in aantocht. Al bleek de Brexit dip nog wel mee te vallen uiteindelijk.

De Deutsche Bank zit namelijk steeds dieper in de penarie volgens mij.

Afbeeldingsresultaat voor deutsche bank logo

Ze hebben namelijk (onder andere) de volgende problemen:

  • Een boete van € 14 miljard voor het verkopen van rommelhypotheken. Mocht deze boete doorgaan, dan betekent het dat hun kernvermogen (hun eigen vermogen vermeerdert met achtergestelde leningen en andere achtergestelde producten) naar 8% daalt. En dat is ver onder de limiet die gesteld worden.
  • En daarnaast lopen er nog meer onderzoeken die kunnen resulteren in flinke boetes, met name van de Amerikaanse autoriteiten.
  • Een blootstelling van bijna 47% van het balanstotaal aan ontzettend complexe producten, waar zij zelf wereldmarktleider in is. Deze producten zijn ontzettend moeilijk te verkopen en daarnaast moeilijk te waarderen. Concreet betekent dit, dat van 47% van de balans van Deutsche Bank moeilijk te zeggen is wat de waarde van hun assets. Mocht blijken dat deze assets allemaal gemiddeld gezien 10% minder waard zijn, dan kan dat betekenen dat het hele eigen vermogen van de bank in 1 keer afgewaardeerd wordt.
  • Een koersval van ruim 7% op de Amerikaanse beurs gisteravond, tot 20.00 uur, vanwege het bericht dat klanten bij hen weg aan het lopen zijn en minder vertrouwen in de bank krijgen.

Deutsche Bank is een ontzettend groot risico voor de financiële wereld en een faillissement kan er voor zorgen dat er een volgende systeemcrash ontstaat in de bankenwereld.

In het plaatje hierboven (© FD.nl) is te zien wat de verwevenheid is van Deutsche met de rest van de grote financiële instellingen. De rode bolletjes zijn een grote verwevenheid, de gele het minste. En daar staan nogal wat van de grootste banken in de wereld tussen, BoA, JP Morgan, BNP Paribas, Commerzbank, Santander.

Daarnaast heeft de bank een balanstotaal van 1600 miljard euro. En dat is de helft van wat Duitsland in een jaar draait aan BBP. 1 bedrijf heeft dus een balanstotaal (dat zijn bijvoorbeeld alle bezittingen die het bedrijf heeft of het eigen vermogen plus alle voorzieningen en schulden). Deutsche Bank is voor Duitsland dus too big to fail.

Wat kan er dan gebeuren om de bank in rustiger vaarwater te krijgen?

  1. Staatssteun van de Duitse regering. De Duitse regering ontkent dat ze hier aan werkt, maar omdat Deutsche zo groot is en een faillissement zo ontzettend veel impact op de Duitse economie kan hebben, kan ik me niet voorstellen dat de regering van Duitsland de bank failliet zal laten gaan. Een faillissement kan namelijk nog voor veel meer kosten zorgen dan staatssteun. Overigens hebben zowel Angela Merkel als de CEO van Deutsche bank gezegd dat dit totaal niet aan de orde is. Maar die verhalen kennen we van eerder in de crisis..
  2. Verkopen van bedrijfsonderdelen. Vandaag werd bekend dat ze al een onderdeel hebben verkocht voor 1,1 miljard. Daarnaast zouden ze nog meerdere bedrijfsonderdelen kunnen verkopen, wat er voor zou kunnen zorgen dat de liquiditeitspositie beter zal worden. Maar, al je tafelzilver verkopen betekent ook een risico voor de toekomst. Wanneer je al je winstgevende onderdelen moet verkopen, hou je de slechtst draaiende delen over en dat betekent geen goed vooruitzicht.
  3. Kapitaal ophalen op de beurs. Hiervan heeft de CEO van Deutsche gezegd dat dit niet gaat gebeuren, vermoedelijk om onrust te voorkomen.

Als laatste kan de bank natuurlijk ook in zijn geheel worden verkocht aan een gezonde financiële instelling. Maar, hiervoor zijn maar enkele banken zo groot dat ze dit risico kunnen lopen, zeker omdat er waarschijnlijk nog wel enkele lijken uit de kast zullen komen rollen dan.

Nog persoonlijke gevolgen voor iemand?

Al met al, spannende dagen. Zeker ook omdat een crash ook voor mijzelf persoonlijke gevolgen zou kunnen hebben:

  • Een daling van de beurzen. Dit is naast dat het jammer is dat m’n aandelen minder waard worden, natuurlijk ook een kans. Een flinke correctie betekent goedkoop inkopen.
  • Een instabiele financiële markt betekent dat banken elkaar niet meer zullen vertrouwen om daar geld te gaan stallen. Dat betekent dat ze meer geld bij de ECB gaan stallen en daar voor zullen gaan betalen. Daarom zullen ze het liever uitlenen en zullen de rentes op spaarrekeningen vermoedelijk nog verder gaan dalen, om maar niet te hoeven gaan betalen bij de ECB.
  • Onrust op de financiële markten zal veel impact gaan hebben op het dagelijkse leven. Een herhaling van 2008, 2009 en 2010 is mogelijk.

Wat vind ik er dan zelf van?

Moeilijk. Aan de ene kant denk ik, door staatssteun te verlenen leren die bankiers het ook nooit en zullen ze risico’s blijven nemen, maar nooit daarvoor gestraft wordt. Uiteindelijk draait de belastingbetaler hiervoor op. Maar, een faillissement van Deutsche Bank kan ook het begin zijn van een domino, banken zijn nog steeds ‘too big to fail’ en deze kosten kunnen nog veel hoger uitpakken dan het verlenen van staatssteun aan de bank. Ook omdat de banken die het meest verweven zijn met Deutsche, nou niet de meest stabiele banken zijn. Zo wil ook UniCredit al € 16 miljard ophalen met verkoop van onderdelen en een kapitaalemissie.

Een behoorlijk technisch verhaal dit, maar ik ben erg benieuwd hoe jullie hierover denken.

Advertenties

Moeilijke beslissing is genomen

Ik heb de knoop door gehakt. Ook mede naar aanleiding van jullie reacties op dit blog en naar aanleiding van afgelopen weekend. Want afgelopen weekend ben ik een weekend weg geweest met de motor. En daar tot de conclusie gekomen dat ik toch echt beter een andere motor kan nemen.

Mijn motor gaat dus in de verkoop! En alle bijbehorende spullen die ik in de loop der tijd heb aangeschaft als accessoires ook. Eerst de komende tijd even weer origineel maken, waarna hij in de verkoop kan.

Wat hoop ik aan de verkoop van mijn motor over te houden?

  • Verkoop motor: € 7 250
  • Verkoop aftermarket uitlaat: € 400
  • Verkoop bagagerekken: € 125
  • Verkoop crosslaarzen: € 175
  • Verkoop overige losse accessoires en onderdelen: € 50

Totaal zou me dit dus € 8 000 aan extra cash op moeten leveren. Maar, er zijn extra besparingen:

  • Verzekering: € 20 per maand
  • Motorrijtuigenbelasting: € 10 per maand

Omdat ik in de winter toch vrijwel nooit rij, ben ik van plan om pas rond maart weer een nieuwe motor te kopen. Deze winter ga ik dan benutten om eens een flink aantal proefritten te maken. Dit zou me dus nog eens 6 maanden x € 30 = € 180 schelen.

Totale extra cashflow voor de komende 6 maanden zonder motor is dus € 8 180. Maar, natuurlijk ga ik proberen er meer uit te halen.

Bedankt voor jullie adviezen!

 

 

 

YNAB of?

Sinds begin van het jaar maak ik gebruik van YNAB. Dat is een app waarin je budgetteert en je uitgaven bijhoudt. Zoals zij zeggen, ‘Give every dollar (euro in mijn geval natuurlijk) a job’, zodat je exact weet wat je uit kan geven aan vaste lasten, uitgaan, kleding etcetera zodat je je geen zorgen meer hoeft te maken om de rekeningen die je nog moet betalen. Daarnaast is het met YNAB de bedoeling dat je je jaarlijkse uitgaven opbreekt in 12 delen, zodat je altijd weet hoeveel je in de rest van het jaar nog kan uitgeven aan bepaalde kostenposten.

Nu gebruik ik YNAB eigenlijk niet helemaal goed. Ik deel mijn uitgaven niet op in twaalf delen, maar kijk aan het begin van de maand wat ik uit wil geven. Sowieso vind ik het moeilijk om een jaar vooruit te kijken en daarmee mijn uitgaven vast te leggen. Maar, dat principe zou ik ook in een andere app toe kunnen passen.

Want waar ik in het begin erg enthousiast was over YNAB, is dat nu een stuk minder geworden. Ik maak namelijk gebruik van de webversie, en daar is het niet mogelijk om ook maar een beetje analyse te doen op je uitgaven. Ik wil graag grafiekjes met daarin de groei van mijn vermogen, wil graag grafieken met de verschillen tussen budget en actuals. Wil graag inzicht hebben in wat ik de afgelopen 6 maanden bijvoorbeeld heb uitgegeven en waar aan dat is geweest. En kunnen zien wat ik de afgelopen 3 maand heb uitgegeven aan kleding, in 1 oogopslag. En dat is allemaal niet mogelijk met YNAB.

Sinds vorige week zit ik daarom eens rond te kijken wat er verder nog voor mogelijkheden op de markt zijn. Mijn vereisten aan een volgende app zijn de volgende:

  • Gratis  of goedkoop (YNAB kost $ 50 per jaar, wat ik vrij veel vind)
  • Grafiekjes
  • Grafiekjes
  • Nog eens grafiekjes
  • Salderen van binnenkomende betalingen met uitgaande betalingen op een bepaalde categorie (AFAS personal kon dit in het verleden niet, daarom ben ik overgestapt)
  • Een goede app voor iOS & Android

Zelf had ik al onder andere Personal Capital en Mint gevonden. Maar, ik ben erg benieuwd wat jullie gebruiken om in te budgetteren en je uitgaven in bij te houden? Gebruiken jullie good old Excel? Of maken jullie gebruik van een fancy app zoals YNAB, Mint of Personal Capital?

 

 

 

 

Wat er is veranderd in mijn leven sinds mei

Sinds mei ben ik best een grote transitie door gegaan. Van een big spender, naar hopelijk een savingsrate van 50% over de rest van het jaar. Daar ben ik best trots op. Maar niet alleen op m’n bankrekening is er wat gewijzigd, ook in hoe ik ben en hoe ik om ga met allerlei zaken in mijn leven.

Wat is er dan zo zeer veranderd in hoe ik in het leven sta?

Nou, dat is vooral dat ik spullen niet meer zo belangrijk vind. En misschien nog wel meer, dat het me nog minder uit maakt wat anderen van me denken. Vroeger vond ik het belangrijk dat ik alles nieuw had, met m’n zo goed als nieuwe motor, dure iPhone en dure schoenen.

Dat is niet meer. Ik koop alleen nog spullen waarvan ik denk dat ze waarde toevoegen aan mijn leven. Of spullen die ik gewoon nodig heb om te blijven leven, zoals eten natuurlijk ;). Ik geef liever m’n geld uit aan ervaringen, die blijven me veel langer bij.

Ik hoef niet meer zo nodig alles te delen

Het is tegenwoordig heel normaal om heel je leven op Facebook, Twitter en Instagram te gooien. Ik zie het bij heel veel mensen, die elkaar allemaal maar opjutten om te laten zien waar ze nu weer zijn geweest en wat voor gaaf iets ze nu weer hebben gekocht. Iedereen laat alleen maar ‘de perfecte ik’ zien. Terwijl iedereen genoeg shit heeft in zijn leven, maar dat dan weer vrijwel nooit op internet gooit.

De plaatjes van m’n vakantie? Ik was eigenlijk van plan ze met jullie te delen, maar bedacht me later dat dat niet nodig is. Want ook hier zou ik dan alleen de mooie foto’s laten zien, maar dat ik een avond met m’n kop boven de wc heb gehangen omdat ik ziek was zou niet aan de orde komen. Ik kan jullie trouwens gerust stellen, hier zijn ook geen foto’s van ;).

Zo maar wat mijmeringen. Dit klinkt natuurlijk allemaal lekker zweverig, terwijl ik eigenlijk heel nuchter en rationeel ben. Toch vind ik dit een mooi moment voor reflectie, nu ik bijna een half jaar bezig ben. Wat is er bij jullie veranderd in hoe je in het leven staat sinds je Mustachian, consuminderaar of FO’er (or give it a name) bent geworden?

 

Het fenomeen payday

Toen ik elke maand nog geld tekort kwam, keek ik altijd erg uit naar de storting van het salaris. Gewoon, omdat ik dan weer geld uit kon geven. Meestal was het dan rond de 30e van de maand al weer een flink eind onderweg met het geld, waardoor ik op dat moment al weer zorgen had over hoe ik de maand door moest komen. Ik kan me voorstellen dat er veel gezinnen zo in Nederland leven, elke maand zodra het salaris binnen komt worden allerlei flinke aanschaffingen gedaan, de hypotheek of huur gaat er af, energie er af, verzekeringen worden geïncasseerd en hup, driekwart van het geld is er al weer door heen. En dan komen alle variabele uitgaven nog.

Sinds mei is er echter wat verandert in de manier waarop ik uit kijk naar de dag waarop het salaris binnen komt. Nu ik een flinke buffer heb, en niet meer leef van salarisstorting naar salarisstorting, zie ik dit moment namelijk veel meer als ‘Ik heb weer ruimte om te investeren’! En dat vind ik een ontzettend fijn gevoel, ik heb mijn salaris niet per sé nodig om de rekeningen te betalen deze maand, dat zou eventueel ook gewoon kunnen vanuit m’n buffer namelijk!

Dat is wat mij betreft nu al de grootste winst van de hele exercitie die ik ben aan gegaan. En ik voel me er ontzettend gelukkig bij!

Prijsstijgingen in autoverzekeringsland

En daar word ik nu dus ook door geraakt. Independer stuurde mij de polis voor het komende jaar weer toe, met een begeleidend schrijven, waarin ze vermeldden dat m’n maatschappij (Klik&Go) de prijzen had verhoogd met maar liefst 11%.

Ai. En dus was ik erg nieuwsgierig wat de prijs van Klik&Go dan zou zijn geworden. € 33.93 per maand met 45% korting op de premie. En dat terwijl ik het afgelopen jaar € 33,42 per jaar betaalde, met 40% korting op de premie. De prijs van de schadeverzekering inzittenden is wel gelijk gebleven.

Gelukkig ben ik niet verplicht te blijven hangen bij m’n huidige verzekeraar, ik ben er al twee jaar klant geweest en dat is voor mijn doen al vrij lang. Normaliter wissel ik elk jaar van verzekering, maar vorig jaar waren ze nog steeds de goedkoopste.

Op naar de website van Independer dus. En daar zie je dit na het invullen van je gegevens:

2016-09-21-21_09_32-autoverzekering-vergelijken-en-afsluiten-independer

En dat vind ik een beetje misleidend. Want door dit overzicht (nog exclusief de kosten voor de schadeverzekering inzittenden) had ik het gevoel dat mijn verzekering helemaal niet goedkoper kon.

Gelukkig zag ik rechtsbovenin nog de knop alle verzekeringen. Hier worden ook de verzekeringen getoond waar Independer niet wat aan verdiend. Dit verschijnt er dan:

2016-09-21-21_18_13-autoverzekering-vergelijken-en-afsluiten-independer

Opeens heb je dan een totaal andere top 3. Vermoedelijk kan Independer slechter verdienen aan FBTO dan aan Allsecur, want het aanbod van FBTO is een stuk interessanter voor de gemiddelde Nederlander. Alleen, ik ging nog even verder kijken. Want de premies die ik hierboven zie zijn nog weern stuk interessanter dan van FBTO.

Uiteindelijk ben ik bij Zekur uitgekomen, voor een premie van € 27.52 per maand. Hier ga ik mijn autoverzekering afsluiten. De enige vraag die ik nog bij hen heb uitstaan is of jaarbetaling nog een extra korting oplevert :). Betalen moet ik toch, dan maar liever met korting.

Waar hebben jullie je autoverzekering lopen? En wat zijn jullie daarvoor per maand kwijt?

 

Prinsjesdag ideeën van Wiebes over box 3.

Gisteren was het weer eens Prinsjesdag. Altijd een leuke pracht en praal, zeker met een Gouden Koets die gerepareerd wordt voor 1.2 miljoen. De BV Nederland is duidelijk nog niet op weg naar financiële onafhankelijkheid met dat soort getallen en onzinnige uitgaven.

dijsselbloemkoffertje
Dijsselbloem met z’n koffertje! © ANP

Naast het aanbieden van de koffertjes kwam ook onze staatssecretaris Eric Wiebes met een aantal denkrichtingen voor het bepalen van het belastbaar bedrag van het genoten rendement in box 3. Ik wens je veel leesplezier!

Positief of negatief? Aanpassing van de wijze van inkomstenbepaling BOX III

In box III betaal je 30% belasting over een forfaitair rendement van 4%. Dat wil zeggen dat de overheid heeft bepaald dat iedereen ‘geacht’ wordt een rendement te kunnen behalen van 4% op zijn of haar vermogen. Dit rendement is ooit bepaald in 2001, toen het nieuwe belastingstelsel werd opgetuigd. Over deze 4% wordt dan 30% belasting geheven, wat er voor zorgt dat je uitkomt op de welbekende 1,2% belasting over je vermogen in box III. Deze 4% staat zoals vermoedelijk wel bekend bij jullie al een tijd ter discussie.

Nu werd er gister door staatssecretaris Wiebes gesproken over drie mogelijke manieren van de bepaling van de wijze van de inkomsten in box III. Zeer relevant voor mensen die streven naar financiële onafhankelijkheid, omdat zij willen leven van hun vermogen. De te betalen belasting over hun rendement heeft een grote invloed op wanneer je financieel onafhankelijk bent.

Manier 1

De eerste variant is een vermogensaanwasbelasting. Wat houdt dit dan precies in? De fiscus kijkt op 1 januari wat het vermogen is en wat op 31 december het vermogen is. Het verschil wordt belast en moet u jaarlijks afrekenen met de belastingdienst. Dit betekent dat er wordt afgerekend over onder andere:

  • Waardestijgingen van aandelen
  • Waardestijgingen van vastgoed
  • Dividenden
  • Uitgekeerde spaarrentes

Wat zijn de mogelijke problemen hierbij?

Omdat dit jaarlijks afgerekend moet worden, kan het zijn dat er hierdoor liquiditeitsproblemen ontstaan. Stel, we hebben een vermogen van € 1.000.000 op 1 januari. Dit is onderverdeeld in:

  • € 800.000 aandelen
  • € 175.000 onroerend goed
  • € 25.000 spaarrekening

Het is een goed jaar geweest op de beurs en in het vastgoed. Uw vermogen is per 31 december het volgende:

  • € 900.000 aandelen
  • € 200.000 onroerend goed
  • € 25.000 spaarrekening

Daarnaast is er dividend uitgekeerd ter grootte van bruto € 50.000. De dividenden worden op de te betalen belasting hierover na, gebruikt om van te leven

De vermogensaanwas in dit geval is € 100.000 (aandelen) en € 25.000 (onroerend goed). Dit wordt belast tegen 30%. Dit betekent dat u een belastingaanslag krijgt van € 125.000 x 30% = € 37 500. Daarnaast moet er dus nog worden afgerekend over de ontvangen dividenden. Dit is € 50.000 x 30% = € 15.000. Totale belastingaanslag: € 52.500.

Oftewel, veel meer dan aan cash beschikbaar is. Daarom is deze maatregel niet zo prettig voor financieel onafhankelijken, omdat zij om hun leven te bekostigen afhankelijk zijn van goede rendementen. En omdat die nu eenmaal makkelijker te behalen zijn op de beurs en in het vastgoed, zal dit een groot deel uitmaken van hun portefeuille. Om de belastingaanslagen te kunnen betalen bij goede jaren zijn ze dus genoodzaakt een groter deel van hun vermogen in cash of direct liquide te maken assets aan te houden. Wat het rendement drukt en wat er voor zorgt dat er een groter vermogen nodig is om financieel onafhankelijk te worden.

Effectieve belastingdruk

De effectieve belastingdruk is in dit voorbeeld exact gelijk aan de werkelijke te betalen belasting en belastingberekening, doordat zowel koersstijgingen als werkelijke uitkeringen direct in het jaar belastbaar zijn. De effectieve belastingdruk is dus 30%.

Manier 2

De tweede variant is de vermogenswinstbelasting. Winst wordt belast op het moment dat die wordt genoten. Dit betekent dat er jaarlijks wordt afgerekend over het volgende:

  • Uitgekeerde spaarrentes
  • Genoten dividenden
  • Rendement onroerend goed
  • Gerealiseerde koerswinst bij verkoop aandelen
  • Gerealiseerde winsten bij verkoop overige vermogensbestanddelen

Waarom is dit de meest ideale vorm van vermogensbelasting voor een FO’er?

Omdat zij moeten leven van hun vermogen. En daarvoor maken zij vaak gebruik van een buy and hold strategie, waarbij aandelen eenmaal worden gekocht, maar nooit meer worden verkocht. Dit betekent dat gerealiseerde koerswinsten nooit belast zullen gaan worden en je dus enkel belasting hoeft te betalen over het dividend dat je uitgekeerd krijgt?

Hoe werkt dat dan in de praktijk?

Hoe dat dan werkt? Laten we even dezelfde voorbeelden pakken als uit variant 1.Voor de volledigheid hier nog eenmaal:

Stel, we hebben een vermogen van € 1.000.000 op 1 januari. Dit is onderverdeeld in:

  • € 800.000 aandelen
  • € 175.000 onroerend goed
  • € 25.000 spaarrekening

Het is een goed jaar geweest op de beurs en in het vastgoed. Uw vermogen is per 31 december het volgende:

  • € 900.000 aandelen
  • € 200.000 onroerend goed
  • € 25.000 spaarrekening

Daarnaast is er dividend uitgekeerd ter grootte van bruto € 50.000. De dividenden worden op de belastingen hierover na, gebruikt om van te leven.

De belastingaanslag valt in dit voorbeeld veel lager uit. Er wordt slechts belasting betaald over € 50.000 (de ontvangen dividenden). Dit betekent een belastingaanslag van € 50.000 x 30% = € 15.000.

Effectieve belastingdruk

Het genoten rendement in werkelijkheid is € 100.000 (koersstijging aandelen) + € 25.000 (waardestijging onroerend goed) + € 50.000 dividend = € 175.000. De effectieve belastingdruk hierover is dus € 15.000 / € 175.000 = 8.6%

Manier 3

De derde variant is echt een draak van een idee. Volkomen onuitvoerbaar in mijn ogen en voer voor discussies bij de Hoge Raad. Het idee is als volgt:

In het derde alternatief speelt het forfaitair rendement een hoofdrol, maar dan wel toegesneden op de individuele belastingbetaler. Aan het begin van het jaar wordt zijn vermogen toegerekend aan de bestanddelen spaargeld, aandelen, obligaties, onroerend goed en overige. Na afloop van het jaar wordt voor elk van deze bestanddelen het gemiddelde macrorendement berekend. Aan de hand van de vermogensmix en deze rendementen stelt de fiscus per belastingplichtige vast wat zijn belastbaar inkomen uit vermogen is.

© Financieel dagblad 20 september 2016

Deze variant is ook minder, omdat ook in deze macrorendementen rekening wordt gehouden met koersstijgingen en hierover direct zal moeten worden afgerekend. Helaas kan ik hierbij geen voorbeeldberekening laten zien.

Manier 4

Manier 4 is natuurlijk het huidige systeem in stand houden. Wat zou dit betekenen voor onze voorbeeldportefeuille?

Om te beginnen is het belangrijk om te weten dat de te betalen belasting over Box 3 bepaald wordt aan de hand van het vermogen per 1 januari, waarop zoals hierboven een forfaitair rendement van 4% zou worden gemaakt. Ons vermogen per 1 januari is net als in de voorbeelden hierboven € 1.000.000.

Er wordt geacht een rendement gemaakt te zijn van 4%. € 1.000.000 x 4% = € 40.000. Dit wordt nog steeds belast tegen 30%, wat een belastingaanslag oplevert van € 40.000 x 30% = € 12.000.

Effectieve belastingdruk

Het genoten rendement in werkelijkheid is € 100.000 (koersstijging aandelen) + € 25.000 (waardestijging onroerend goed) + € 50.000 dividend = € 175.000. De effectieve belastingdruk hierover is slechts € 12.000 / € 175.000 = 6.8%.

Conclusie

Die good old 4% forfaitair rendement valt nog erg gunstig uit voor mensen met FO plannen en grote delen van hun geld geïnvesteerd in aandelen (en daarbij naar verwachting een hoger rendement). Maar, inmiddels is wel duidelijk dat deze manier van rendementsbepaling niet langer houdbaar is door politieke druk, doordat de kleine spaarder in deze tijden dit rendement nooit gaat halen op zijn spaarrekening.

Daarom hoop ik van harte dat staatssecretaris Wiebes er voor gaat pleiten om variant 2 in te voeren. Voor een FO’er is dit vele malen interessanter dan variant 1 en 3, zeker indien er gebruik wordt gemaakt van een buy and hold strategie en indien er getracht wordt het vermogen in stand te houden. Er wordt dan namelijk alleen belasting betaalt over de ontvangen dividenden en spaarrentes, koerswinsten of waardestijgingen worden pas belast op het moment dat de aandelen of het onroerend goed verkocht worden.

Dit laat zich het beste zien in de te betalen belasting over een jaar. In variant 2 is de te betalen belasting namelijk (€ 52.500 – € 15.000) / € 52.500 = 71.4% lager dan in variant 1. En dat betekent dat er jaarlijks € 37.500 extra cash over is. Toch een heel leuk bedrag!

Naast dat het veel interessanter is voor de FO’er, is het ook de meest makkelijke manier van het doen van de aangifte inkomstenbelasting. Er hoeft geen rekening gehouden te worden met winsten of verliezen op de aandelenbeurs. En dus ook niet met verrekenbare winsten of verliezen in box 3 en de bijbehorende latente belastingclaims. Dit zal de aangifte inkomstenbelasting een stuk makkelijker maken dan wanneer gebruik wordt gemaakt van variant 1 en 3.

*Voor onroerend goed wordt in dit voorstel gerekend met een forfaitair rendement. Staatssecretaris Wiebes wil de aangifteplichtigen graag een ingewikkelde administratie besparen. Leuker kunnen we het niet maken, wel makkelijker! Al ben ik ook hier voorstander van een belasting op het werkelijk genoten voordeel.

 

 

 

Bonnetjes?

Wat als we (en dan bedoel ik de banken en winkeliers) nou eens bij elke pin transactie automatisch het bonnetje (in PDF of een ander formaat) er bij op gingen slaan? Dat je deze kunt downloaden in je bankomgeving of dat je in 1 klap al je bonnetjes van het afgelopen jaar kunt downloaden? Wat zou dat een voordelen geven zeg.

237545-1
Nooit meer van deze!

Ik noem ze maar even op:

  • Beter voor het milieu, want winkeliers hoeven nooit meer een bonnetje uit te printen, tenzij je contant betaalt.
  • Je hoeft nooit meer te zeuren om garantie en of je er wel recht op hebt, want je hebt al je bonnetjes gewoon in je app zitten op de mobiele telefoon. Of internetbankieren.
  • Je kunt je uitgaven nog makkelijker bijhouden, want je weet altijd waarvoor het is geweest. Als het nog slimmer wordt gemaakt, kun je het ook nog nauwkeuriger categoriseren doordat je ‘tool’ ook dit kan herkennen.

Nadelen zijn er natuurlijk ook, vanwege de privacy onder andere. Maar verder zie ik alleen maar voordelen.

Hoe denken jullie over zoiets? En bewaren jullie al je bonnetjes?

September 2016 – een vooruitblik

Ook al is het ondertussen al ruim over de helft van september, toch wil ik jullie graag even meenemen voor een ‘vooruitblik’ op deze maand. Vanwege m’n vakantie was ik hier natuurlijk nog niet aan toe gekomen maar ik wilde het jullie niet onthouden.

In de maand september zullen mijn uitgaven hoger liggen dan in augustus. Dit zal met name komen door de vakantie, voor de rest verwacht ik dat m’n kosten vrij laag tot nihil zullen zijn.

20160916-ynab-budget-september

Ontvangsten

De ontvangsten voor september zal mijn gewone maandsalaris zijn. Hoewel altijd welkom, verwacht ik geen extra bijkomende ontvangsten.

Vaste uitgaven

20160916-ynab-budget-september-vaste-uitgaven

Ook hier het standaard riedeltje. Hopelijk geen extra bijdrage aan de gezamenlijke rekening, zodat we hiermee op € 917 uit komen deze maand. De maand is tenslotte al duur genoeg met de vakantie er bij! Tevens hebben we de eerste 2 weken van de maand natuurlijk geen boodschappen nodig, wat er voor zorgt dat we prima rond zouden moeten kunnen komen.

Variabele uitgaven

20160916-ynab-budget-september-variabele-uitgaven

Naast de € 400 die ik wil uitgeven op mijn vakantie met m’n vriendin, verwacht ik eigenlijk weinig kosten. € 50 kosten voor een aantal keren tanken met de motor in de twee weken dat ik thuis ben, om te genieten van hopelijk een mooie nazomer en daarnaast nog € 50 overige. In september staan verder geen bijzondere feestjes op het programma, dus buiten misschien een enkele keer terras zou het een goede maand moeten zijn!

Conclusie

Over september zou ik, ondanks de vakantie toch nog een redelijke savingsrate moeten kunnen halen.

(Inkomsten -/- (Vaste uitgaven + variabele uitgaven)) / Inkomsten = savingsrate

(€ 2625 -/- (€ 917 + € 500) / 2625 = 46.0%. Dat zou heel relaxed zijn, in m’n vakantiemaand (de duurste maand van het jaar) toch nog een dergelijke savingsrate halen.

Maaaaaaar…. helaas kan ik jullie nu al mededelen dat de vakantie ‘iets’ duurder is uitgevallen dan verwacht. Dit bedrag gaat niet lukken voor september, wat het wel wordt zal blijken! 🙂

 

Even gas terug

Want ik ben op vakantie! Heb er al 5 dagen opzitten in Karinthië, waarna we nu door gaan naar Kroatië! De komende week verwacht ik dus geen blogs te kunnen plaatsen.

Maar voor daarna kunnen jullie onder andere een update over augustus en een update over de vakantiekosten verwachten. En natuurlijk over de boeken die ik gelezen heb.

De eerste week is in ieder geval ontzettend goed bevallen, helaas lukt het niet om de foto’s te uploaden dus daarvan houden jullie er een aantal tegemoet!